投保香港保诚保险时，遇到投保前已存在的状态怎么办？

来源： 香港保诚保险官网 日期：2021-11-18 17:32:57 点击：217 属于：新闻资讯

我们都知道在购买香港保诚保险前，保险公司会给投保人一份健康告知书，让投保人根据个人情况如实填写，这份资料的填写，将会决定后面发生事故后保险公司会不会理赔。一些客户总是认为那是一些小毛病，不值得一写，可在理赔时，却处处成为绊脚石，成为投保人与保险公司矛盾的纠纷点。

因此，大家在投保前一定要“如实告知”，否则可能为后面理赔留下隐患，增加拒赔的可能性。有的客户总是对一些“投保前已存在状况”不以为然，认为与自己投保内容无关。今天，我们就来讲讲那些有关“投保前已存在的状况”。

众所周知，保险是一种风险转移的机制，双方使用的“交易货币”就是保费。对医疗保险而言，被转移的风险就是意外或疾病引起的医疗开支。“风险”是指一些可能会发生，但仍为或不曾发生的事情；已知的情况不是风险，而是事实。

“投保前已存在状况”是指受保人在保单生效前曾因任何症状接手或被建议接手治疗，或一个谨慎人士会合理地根据该症状而寻求治疗。这个状况属于“事实”而不是“风险”，此即是“已存在状况”作为不保事项的基础原理。

风险评估是基于真实信息，如此，买入风险的一方（保险公司）才能准确估算应否为卖出风险的一方（投保人）承接风险；即使风险过高，双方亦可以透过支付溢价等方式来作出修正。

在保险上，一些想要钻空子健康状况不理想的人往往具有高投保的倾向，而为了降低保费，他们亦有较高动机隐瞒已存在的健康问题，殊不知，最后这样往往没有好下场，得不到赔付。

试想想，当大多数的投保人都属于“健康高风险群”时，理所当然地索偿数目及金额会高。如此下去，理论上会出现如下情况：低风险群体将会无可避免在保费上补充高风险群体。渐渐地，保费变得高昂，从而产生风险不平衡现象，亦未能满足风险分摊的原则，最终令保险公司退出市场，或保费上升至高风险群体亦买不起保险的“多输”局面。

那么，如何判断已存在状况呢？我们先一起看个案例吧！

假设一位顾客在年底做了一次身体检查，报告结果显示其胆固醇指针及鼻咽癌诊断指标偏高，医生建议作进一步诊断，但顾客因一时疏忽没有做进一步检查。不久后，顾客因喉咙痛及耳疼入院，被确诊为早期鼻咽癌，康复率高，加上年初购买了一份医疗保险，顾客觉得这次医疗费有着落，满心欢喜，直夸自己聪明。可谁知，保险公司却以“投保前已存在状况”为由，拒绝理赔。

得到拒绝理赔的结果，顾客难免心生怨念，认为保险在欺骗他。自己在投保前已按照程序做身体检查，当时医生又没有确诊他患癌，保险公司也是衡量了风险才受保。明明保单已生效，却推说有病症不赔，保险公司可真是十足的“骗子”。看到这里，你是否也有一肚子的疑问呢？

这位顾客的想法，可能也是不少投保人共同的疑惑，其实这涉及有关“投保前已存在状况”常见的两个误解。

首先，是“保单生效后借故拒赔某状况”的误会，这里有一个隐藏的保险原则，是“保单生效当刻，保险公司到底保了什么”。一般的误解，是承保当刻的合同对象，是受保人本身。

保险承保的是风险，而非事实，故准确的说法是承保“受保人当刻及以后的状况”。换而言之，过去的事情，除非已向保险公司披露并获得批准，否则并不包括在内。

保险公司一般会根据以下原则判断“投保前已存在状况”：
1.曾被确诊并知悉状况存在；

2.曾出现明显病症；

3.正接受治疗/检查，或被建议接受治疗/检查；

4.曾因此住院或被建议住院。

这位顾客虽然在投保前未被确诊患上鼻咽癌，但相关病症（即鼻咽癌诊断指标偏高）于投保前已出现，并且曾被建议接受检查。换而言之，该状况属于“投保前已存在状况”，故保险公司无法作出理赔。

另一个误解，是受保人认为保险公司在投保时既已按照程序做了身体检查，但理赔时却无端追溯前因并反悔。

人的身体是一部精密的机器，疾病及病症亦有缓急疏密，一些疾病在确诊前，症状或已持续出现了一段时间，如医生建议这位顾客继续跟进检查，但由于顾客的疏忽大意，没有继续处理，但鼻咽癌的症状仍旧存在。因此，保险公司一般不会以状况的名称作判断，而是按专业判断定案相关病症是否属于投保前已存在，以及投保人是否已于投保时完全披露资料。其中的考虑点，包括该症状是急性或是慢性、持续出现或独立病症，以及出现的频次及严重程度等。

举例说，某人于多年前曾患有痔疮并切除，其后他投保医疗保险时完全及正确地披露过往病历，保险公司根据其所披露的资料，经核保审查后，决定接受他的投保，保单亦不需要附加不保事项。这样，即使他其后因患上痔疮而接受治疗并申请索偿，保险公司仍会就此作出赔偿。

当然，基于同样的症状可反映不同的原因，所以保险公司在对待每宗理赔时，都会视作个别事件，并视乎个别保单的条款而定。

所以，为了安全起见，广大投保人在投保时一定要遵循如实告知原则，对于“投保前已存在状况”要留心，如果实在不确定，也要询问保险代理人，确保不要出现后续被拒绝理赔状况发生。

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